Comment financer vos travaux de rénovation en Suisse ? Prêts, aides et subventions

Les différentes solutions de financement en Suisse

Chaque propriétaire peut choisir parmi plusieurs solutions selon sa situation, la nature du projet et la valeur du bien. Voici les principales options disponibles en 2025.

L’autofinancement

C’est la méthode la plus simple : financer les travaux avec vos économies personnelles ou une partie de votre 2ᵉ pilier (LPP).

Avantages :

• Aucun intérêt à rembourser.
• Liberté totale dans les décisions.

Inconvénients :

• Risque d’épuiser son épargne ou de réduire sa capacité d’investissement future.
• Pas toujours suffisant pour des projets supérieurs à 50 000 CHF.

Si vous disposez de liquidités, il peut être judicieux de les combiner à un petit prêt hypothécaire afin de conserver une réserve de sécurité.

Le prêt hypothécaire pour la rénovation

Le prêt hypothécaire est la solution la plus courante pour financer des travaux importants (plus de 50 000 CHF).
Il consiste à étendre ou renouveler une hypothèque existante pour intégrer le montant des travaux.

Principe :

• Le montant prêté dépend de la valeur vénale du bien après rénovation.
• Jusqu’à 80 % de cette valeur peut être financée par la banque.

Avantages :

• Taux d’intérêt attractif (souvent 1,5 à 2,5 %).
• Durée de remboursement longue (10 à 20 ans).
• Gain de valeur du bien = augmentation du patrimoine net.

Conditions :

• Fournir un devis détaillé et un plan de rénovation clair.
• Justifier que les travaux augmentent la valeur du bien ou améliorent son efficacité énergétique.

Bon à savoir :
Les établissements comme la BCV, UBS, Raiffeisen, PostFinance ou la Banque Cantonale de Genève proposent des formules spécifiques “Hypothèque rénovation”.

Le prêt personnel ou crédit rénovation

Pour des projets plus modestes (jusqu’à environ 100 000 CHF), un crédit à la consommation peut suffire.
Aucune hypothèque n’est nécessaire.

Avantages :

• Procédure rapide, sans garantie immobilière.
• Flexibilité dans le remboursement (2 à 10 ans).
• Idéal pour les rénovations ciblées : salle de bains, cuisine, menuiserie, peinture.

Inconvénients :

• Taux plus élevé (3 à 7 % selon le profil).
• Moins intéressant pour les grands chantiers.

De nombreuses banques suisses et plateformes de crédit en ligne proposent des “crédits rénovation” à taux préférentiel.

Le retrait ou le gage du 2ᵉ pilier (LPP)

Le retrait anticipé du 2ᵉ pilier est autorisé pour financer :

• L’achat ou la construction d’une résidence principale.
• Des travaux de rénovation améliorant sa valeur ou son efficacité énergétique.

Deux options :

1. Retrait en capital : vous utilisez une partie de votre épargne retraite.
2. Mise en gage : la somme reste bloquée mais sert de garantie pour un prêt.

Avantage :

• Pas d’intérêts à payer si retrait direct.

Inconvénient :

• Réduit le capital disponible à la retraite.

Cette solution doit être envisagée avec précaution et après conseil auprès de votre caisse de pension.

Le prêt énergétique (ou éco-crédit)

Le prêt énergétique est un financement à taux réduit, spécialement dédié aux rénovations écologiques.

Travaux éligibles :

• Isolation thermique (murs, toiture, sols).
• Remplacement du chauffage (pompe à chaleur, chaudière à pellets).
• Installation solaire (thermique ou photovoltaïque).
• Étude énergétique (CECB+).

Avantages :

• Taux d’intérêt plus bas (souvent 0,5 à 1 % de moins qu’un prêt classique).
• Reconnu par la Confédération et les cantons.

Certaines banques, comme la BCV ou Raiffeisen, proposent des produits “Eco-Logement” ou “Hypothèque verte”.

Les aides et subventions pour la rénovation en Suisse

Outre les solutions bancaires, il existe de nombreuses aides publiques pour encourager la transition énergétique des bâtiments.

Le Programme Bâtiments (Confédération + cantons)

Lancé par la Confédération en partenariat avec les cantons, le Programme Bâtiments finance les travaux permettant de réduire les émissions de CO₂ et la consommation d’énergie.

Travaux éligibles :

• Isolation du toit, des murs et des sols.
• Remplacement d’un système de chauffage polluant.
• Installation d’une pompe à chaleur ou de panneaux solaires.

Montants indicatifs :

• 30 à 50 CHF/m² pour les travaux d’isolation.
• Jusqu’à 8 000 CHF pour une pompe à chaleur.
• 2 000 à 3 000 CHF pour une étude énergétique (CECB+).

Conditions :

• Les travaux doivent être réalisés par une entreprise certifiée.
• Le dossier doit être déposé avant le début du chantier.

Avenir Rénovations Suisse accompagne ses clients dans le montage des demandes et la vérification des critères d’éligibilité.

Les aides cantonales

Chaque canton dispose de subventions complémentaires :

• Vaud : aides pour isolation, solaire thermique et pompes à chaleur.
• Genève : programme Éco21 avec primes pour la rénovation énergétique.
• Fribourg, Valais, Neuchâtel : primes pour rénovation complète ou CECB+.
  
  

Les montants peuvent représenter jusqu’à 30 % du coût total.
Certaines communes (notamment en Valais) ajoutent même une prime locale pour les travaux exemplaires.

Les aides communales et régionales

Certaines communes encouragent la rénovation durable avec :

• Bonus pour l’installation solaire photovoltaïque.
• Aides pour la végétalisation des toitures.
• Subventions pour la récupération d’eau pluviale.
• Réductions sur les taxes communales pour les bâtiments rénovés.

Ces aides varient énormément selon les régions, d’où l’importance de se renseigner localement ou de passer par un professionnel qui centralise ces informations.

Les incitations fiscales

Les dépenses liées à l’amélioration énergétique du logement peuvent être déduites du revenu imposable.

• Travaux d’isolation, remplacement du chauffage, panneaux solaires, etc.
• Valable pour les propriétaires occupants comme pour les investisseurs.

Les travaux purement esthétiques (peinture, revêtement décoratif) ne sont pas déductibles.

Les équipes Avenir Rénovations peuvent collaborer avec votre fiduciaire pour maximiser vos déductions fiscales.